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住宅ローンの基礎知識｜金利・返済額の仕組みとは

不動産 2025.09.03

#大津/建築/不動産 #不動産売買 #ローン・補助金・資金

筆者三谷亜希子　

不動産キャリア11年

すべての出来事に感謝！すべての出会いに感謝！！
この思いを私のモットーとして、どんな時も笑顔を忘れず、皆さまにも笑いをお届けしたいと日々仕事をしております♪
前進あるのみ！！まだまだ成長中ではありますが、お客様に最高の物件がお届けできるようにすることはもちろんのこと、お一人お一人に寄り添ったご提案をさせていただけるよう頑張ります☆彡

住宅ローンの基礎知識｜金利・返済額の仕組みとは

「住宅ローンって難しそう…」
家づくりを考えるとき、必ず向き合うのが住宅ローンの選択です。

金利・返済方法・期間・借入可能額など、基礎知識を知っているだけで損しない選択ができます。
この記事では、住宅ローンの仕組みや種類・返済額の考え方について、初心者にも分かりやすく解説します。

1. 住宅ローンとは？基本のしくみ

住宅ローンとは、マイホームの購入資金を金融機関から借りる仕組みです。
借入金額には、建物本体だけでなく「土地購入費」「諸費用」も含まれる場合があります。

主な借入対象	内容
建物本体費	建築費・施工費・設計費など
土地代	土地の購入費・仲介手数料
諸費用	登記費用・火災保険・ローン手数料など

チェックポイント
● 借入金額は建物＋土地＋諸費用を含めて検討
● 金融機関によって融資条件が異なる
● 借入前にシミュレーションを行うのが安心

2. 金利の種類｜固定金利・変動金利の違いとは？

住宅ローンを選ぶ際に最も重要なのが「金利タイプの違い」です。
大きく分けて「固定金利型」「変動金利型」「固定期間選択型」の3つがあります。

タイプ	特徴
全期間固定金利型	最初から完済まで金利が一定。金利上昇リスクがないが、初期金利は高め。
変動金利型	市場金利に連動し半年ごとに見直し。初期金利は低めだが将来変動の可能性あり。
固定期間選択型	3年・5年・10年など一定期間だけ金利を固定。終了後は変動 or 固定を再選択。

チェックポイント
● 金利は毎月の返済額に大きく影響
● 固定＝安心／変動＝金利が低い時に有利
● 将来設計や収入の安定性によって選ぼう

3. 返済方法と毎月の返済額｜元利均等と元金均等

住宅ローンの返済方法には主に「元利均等返済」と「元金均等返済」の2種類があります。

方式	特徴
元利均等返済	毎月の返済額（元金＋利息）が一定。返済初期は利息の比率が多くなる。
元金均等返済	毎月の元金は一定、利息が徐々に減少。初期返済額が大きく、徐々に軽くなる。