火災保険の落とし穴｜安さだけで選ぶと後悔する？の画像

火災保険の落とし穴｜安さだけで選ぶと後悔する？

不動産 2025.10.23

#大津/建築/不動産 #不動産売買

筆者三谷亜希子　

不動産キャリア11年

すべての出来事に感謝！すべての出会いに感謝！！
この思いを私のモットーとして、どんな時も笑顔を忘れず、皆さまにも笑いをお届けしたいと日々仕事をしております♪
前進あるのみ！！まだまだ成長中ではありますが、お客様に最高の物件がお届けできるようにすることはもちろんのこと、お一人お一人に寄り添ったご提案をさせていただけるよう頑張ります☆彡

火災保険の落とし穴｜安さだけで選ぶと後悔する？

「火災保険、一番安いところでいいかな…」
住宅ローンを組む際に加入が必須となることが多い火災保険。多くの種類があり、手続きも煩雑に感じるため、「とにかく保険料が安いもの」を基準に選んでしまいがちです。しかし、その選択が、万が一の時に大きな後悔に繋がるかもしれません。

実は、火災保険は「火事」以外にも、台風や大雪、日常生活でのうっかり事故まで、幅広く住まいの損害をカバーしてくれる頼れる存在です。この記事では、安さだけで火災保険を選ぶことの危険性や、知っておきたい補償の落とし穴、そして後悔しないための賢い選び方について、プロの視点から詳しく解説します。

1. 意外と知らない！火災保険の3つの大きな落とし穴

保険料の安さばかりに目を向けていると、いざという時に「こんなはずでは…」となりかねません。まずは、よくある失敗例から落とし穴を知っておきましょう。

落とし穴①：自然災害の補償が外れていた
「火災保険」という名前から火事しか補償されないと思いがちですが、基本補償には台風による「風災」や大雪による「雪災」、落雷なども含まれるのが一般的です。しかし、保険料を安くするために、洪水や土砂崩れを補償する「水災補償」などをオプションから外してしまうケースがあります。近年増えているゲリラ豪雨などの被害に備えられず、後悔するパターンです。

落とし穴②：「免責金額」の設定が高すぎた
免責金額とは「損害額のうち、自分で負担する金額」のことです。例えば免責金額を20万円に設定すると、保険料は安くなりますが、修理に30万円かかった場合でも、受け取れる保険金は10万円だけです。小さな損害が補償されず、結局自腹で修理することになります。

落とし穴③：日常生活のトラブルが対象外だった
「子どもがおもちゃを投げてテレビを壊してしまった」「掃除中に壁に穴を開けてしまった」といった、うっかり事故による損害を補償する「破損・汚損」という特約があります。これを付けていないと、日常生活での思わぬ出費に対応できません。

チェックポイント
● 火災保険は火事だけでなく、様々な自然災害や事故を補償する
● 保険料を安くするために、どの補償を削るのか慎重に判断する必要がある
● 自分の住むエリアのリスクや家族構成を考えて、必要な補償を選ぶことが重要

2. 「建物」と「家財」補償対象を正しく理解する

火災保険の補償対象は、大きく分けて「建物」と「家財」の2つがあり、それぞれ別に契約が必要です。

< /table>< p>例えば、火事で建物は無事でも、消火活動の水でテレビやパソコンが壊れた場合、「家財」の保険に入っていなければ補償されません。持ち家の場合は「建物＋家財」、賃貸の場合は家財を守るために「家財のみ」の保険に加入するのが一般的です。

チェックポイント
● 建物と家財はセットではない。それぞれ契約が必要
● 「建物だけ」の契約では、大切な家具や家電は守れない
● 自分の住まいの形（持ち家か賃貸か）に合わせて、必要な対象を選ぶ

3. 【重要】水災補償と地震保険は必要？

多くの人が悩むのが、オプションとなる「水災補償」と、火災保険とは別に契約する「地震保険」の要否です。

水災補償
台風や豪雨による洪水、高潮、土砂崩れなどによる損害を補償します。「マンションの高層階だから関係ない」と思いがちですが、集中豪雨で地域全体が冠水した場合や、土砂災害の危険があるエリアでは必要性が高まります。自治体が公開しているハザードマップで、自宅周辺の浸水リスクや土砂災害リスクを確認し、判断することが重要です。
地震保険
火災保険では、地震・噴火・津波を原因とする損害は一切補償されません。 例えば「地震で倒壊した」「地震が原因の火事で家が燃えた」「津波で家が流された」といった被害は、すべて地震保険の対象です。地震保険は単独では加入できず、必ず火災保険とセットで契約します。地震大国である日本では、必須の備えと言えるでしょう。

チェックポイント
● 水災リスクはハザードマップで客観的に確認する
● 地震による火災や倒壊は、火災保険では補償されない
● 地震への備えを万全にするなら、地震保険への加入は不可欠

4 です。保険料を抑えつつ、補償を充実させるポイント

必要な補償を削らずに、賢く保険料を抑える方法もあります。

補償対象	主な内容
建物	建物本体のほか、門、塀、車庫、物置、備え付けのキッチンや浴槽などが含まれます。
家財	家具、家電、洋服、食器など、建物の中にある生活用の動産が対象です。

チェックポイント
● 長期一括払いは、割引率が高く効果的
● 家の構造が保険料に影響することを理解しておく
● 一社だけで決めず、相見積もりを取ることが鉄則

5. よくある質問｜火災保険の請求と注意点

火災保険について、お客様からよくいただくご質問をご紹介します。

方法	内容・効果
長期契約・一括払いにする	1年ごとに契約するより、最長5年などの長期で契約し、保険料を一括で支払うと割引が適用されます。
建物の構造を確認する	コンクリート造のマンションや、燃えにくい「省令準耐火構造」の戸建ては、火災リスクが低いと判断され、保険料が安くなります。
複数の保険会社を比較する	同じ補償内容でも、保険会社によって保険料は異なります。必ず複数の会社から見積もりを取り、比較検討しましょう。

質問	回答
Q. 保険を使うと、翌年の保険料は上がりますか？	A. いいえ、上がりません。自動車保険のような等級制度はないため、保険金を受け取っても保険料が上がることはありません。また、被害を受けるたびに何度でも請求できます。
Q. 隣の家の火事が燃え移ってきたら、誰が補償してくれますか？	A. 日本には「失火責任法」という法律があり、隣家に重大な過失がなければ、火元に損害賠償を請求することはできません。自分の家は、自分で加入している火災保険で直すのが基本となります。
Q. 経年劣化による雨漏りは補償されますか？	A. いいえ、補償されません。火災保険はあくまで「突発的な事故」による損害を補償するものです。経年劣化による損害は対象外となります。